Kreditkarte mit Startguthaben
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Startguthaben ist ein Nachlass im ersten Kartenjahr, den die Bank an Bedingungen knüpft: Wer die neue Kreditkarte in einer festgelegten Frist für einen festgelegten Betrag einsetzt, bekommt eine Gutschrift auf das Kartenkonto. Mitte September 2026 reicht die Spanne von 15 € bei Bank Norwegian bis zu 340 € bei der American Express Platinum Card. Ob sich das rechnet, hängt an drei Zahlen, die in der Werbung selten neben dem Bonus stehen: der Gebühr im ersten und im zweiten Jahr, dem Umsatz, den die Bank für die Gutschrift verlangt, und dem Zins, falls die Abrechnung nicht vollständig beglichen wird.
Welche Kreditkarten zahlen gerade ein Startguthaben?
Die Übersicht gibt jedes Angebot so wieder, wie der Herausgeber es am 15.09.2026 beschrieben hat. Mehrere Banken behalten sich vor, Boni jederzeit zu ändern oder zu beenden; maßgeblich ist der Stand am Tag Ihres Antrags.
| Karte | Bonus | Was Sie dafür tun müssen | Befristung | Jahresgebühr |
|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian Kreditkarte | 15 € | ein Einkauf innerhalb von 45 Tagen nach Kontoeröffnung | kein Ende genannt; gilt für Anträge seit 01.09.2025 | 0 € |
| easybank Kreditkarte (Visa) | 60 € | Einkäufe von mindestens 100 € in den ersten vier Wochen nach Kontoeröffnung und Einwilligung in Werbung per E-Mail oder Push-Nachricht bis zur Auszahlung | kein Ende genannt; Änderung jederzeit vorbehalten | 0 €; 2 € im Monat bei automatischer Vollzahlung per Lastschrift |
| Deutschland-Kreditkarte Gold (Hanseatic Bank) | 60 € | mindestens drei Einsätze und 100 € Umsatz in vier Wochen nach Kontoeröffnung; Abhebungen und Überweisungen zählen nicht | Antrag bis 31.10.2026 | 58,80 €, monatlich abgerechnet |
| TF Mastercard Gold | 40 € | nur bei Antrag über ausgewählte Partner der Bank; 100 € Umsatz in vier Wochen nach Aktivierung, ohne Rückerstattungen und Geldsendungen | kein Ende genannt | 0 € |
| American Express Blue Card | 25 € | 1.200 € Umsatz in den ersten sechs Monaten nach Kartenerhalt | kein Ende genannt | 0 € |
| American Express Gold Card | bis zu 200 € in zwei Stufen (80 € und 120 €) | 3.000 € Umsatz in sechs Monaten; für die zweite Stufe weitere 2.000 € im selben Zeitraum | kein Ende genannt | 240 € |
| American Express Platinum Card | bis zu 340 € in zwei Stufen (160 € und 180 €) | 6.000 € Umsatz in sechs Monaten; für die zweite Stufe weitere 4.000 €; Kartenkonto ohne Zahlungsverzug | kein Ende genannt | 720 € |
| PAYBACK American Express | 1.000 PAYBACK-Extrapunkte | erfolgreiche Ausstellung der Karte | kein Ende genannt | 0 € |
| Miles & More Gold Credit Card | 4.000 Meilen und 40 Points | Antrag im Aktionszeitraum, kein Vielfliegerstatus, zwölf Monate Mindestlaufzeit | Antrag bis 31.12.2026 | 138 € |
| Eurowings Kreditkarte Premium | 3.000 Meilen | Karteneinsatz innerhalb von sechs Wochen nach Kontoeröffnung | kein Ende genannt | 49,50 € im ersten Jahr, danach 99 € |
| Volkswagen Visa Card mit Girokonto | 150 € | nur zusammen mit dem Girokonto; in den ersten sechs Monaten dreimal in Folge je mindestens 1.000 € Geldeingang in einer Summe | kein Ende genannt; Änderung jederzeit vorbehalten | 33 € für die Karte, dazu 3 € Kontoführung im Monat |
| Quelle: Produktseiten und Aktionsbedingungen der Herausgeber, jeweils abgerufen am 15.09.2026, und unsere eigene Produktdatenbank, abgerufen am 15.09.2026. Bei Eurowings Premium und Volkswagen nennt die Datenbank den Preis ab dem zweiten Jahr. | ||||
Nicht in der Übersicht stehen Angebote ohne bezifferten Betrag. Die Amazon Visa etwa wirbt mit einer „attraktiven Startgutschrift“, die nach dem ersten Einkauf mit der ersten Abrechnung verrechnet wird, nennt auf der Seite des Herausgebers aber keine Höhe. Den Bonus der TF Mastercard Gold nennt die eigene Produktseite der Bank nicht; er gilt nur für Anträge über ihre Partner.
Bringt der Bonus nach Abzug der Gebühren etwas?
Der Werbebetrag ist brutto. Netto bleibt, was nach den Kosten des ersten Jahres übrig ist; ab dem zweiten Jahr zählt nur noch die Gebühr. Die Rechnung unterstellt, dass Sie jede Abrechnung vollständig begleichen und bei Amex die zweite Bonusstufe erreichen.
| Karte | Bonus | Kosten im 1. Jahr | Saldo im 1. Jahr | Kosten ab dem 2. Jahr |
|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | 15 € | 0 € | +15 € | 0 € |
| American Express Blue Card | 25 € | 0 € | +25 € | 0 € |
| TF Mastercard Gold (Partnerbonus) | 40 € | 0 € | +40 € | 0 € |
| easybank Kreditkarte, Abrechnung selbst beglichen | 60 € | 0 € | +60 € | 0 € |
| easybank Kreditkarte, Vollzahlung per Lastschrift | 60 € | 24 € | +36 € | 24 € |
| Deutschland-Kreditkarte Gold | 60 € | 58,80 € | +1,20 € | 58,80 € |
| Volkswagen Visa Card mit Girokonto | 150 € | 69 € (Karte 33 €, Konto 36 €) | +81 € | 69 € |
| American Express Gold Card | 200 € | 240 € | −40 € | 240 € |
| American Express Platinum Card | 340 € | 720 € | −380 € | 720 € |
| Rechnung auf Basis der Preisangaben auf den Produktseiten der Herausgeber (easybank: 2 € monatlich bei 100 % Rückzahlung per Lastschrift; Hanseatic Bank: 4,90 € Monatsgebühr; Volkswagen Bank: 33 € Jahresgebühr und 3 € Kontoführung monatlich; American Express: 20 € bzw. 60 € Monatsentgelt), abgerufen am 15.09.2026. Zusatzleistungen sind nicht bewertet. | ||||
Bei der Deutschland-Kreditkarte Gold deckt der Bonus die Gebühr des ersten Jahres fast auf den Cent; danach kostet die Karte jedes Jahr 58,80 €. Bei Amex Gold und Platinum ist das Startguthaben nur ein Teilrabatt auf eine Karte, deren Wert in Reiseleistungen und Partnerguthaben liegen muss.
Eine zweite Sicht hilft bei den Karten mit hohem Mindestumsatz: der Bonus in Prozent des Umsatzes, den die Bank dafür verlangt. Bei der Blue Card sind es 25 € auf 1.200 €, also rund 2,1 %. Bei der Gold Card 200 € auf 5.000 €, genau 4 %, bei der Platinum Card 340 € auf 10.000 €, das sind 3,4 %. Bei easybank und der Deutschland-Kreditkarte Gold stehen 60 € einem Pflichtumsatz von nur 100 € gegenüber. Ein Ertrag sind solche Quoten nur, wenn der Umsatz ohnehin anfällt – wer zusätzlich einkauft, um die Schwelle zu erreichen, rechnet sich den Bonus schön.
Die Volkswagen Bank schreibt in ihren Bonusbedingungen, die Prämie sei nicht einkommensteuerpflichtig, solange die sonstigen Einkünfte nach § 22 Nr. 3 EStG einschließlich der Prämie im Kalenderjahr unter 256 € bleiben, und verweist für alles Weitere an die Steuerberatung. Die Grenze ist eine Freigrenze: Wird sie erreicht, ist der gesamte Betrag steuerpflichtig, nicht nur der Teil darüber. Ob ein Kartenbonus überhaupt unter diese Vorschrift fällt oder als Preisnachlass gilt, klärt im Einzelfall nur eine steuerliche Beratung.
Warum die voreingestellte Teilzahlung den Bonus aufzehren kann
Die Rechnung oben gilt nur, wenn keine Zinsen anfallen. Genau das ist bei mehreren Bonuskarten nicht der Normalfall, denn die Rückzahlung in Raten ist ab Werk eingestellt. Bei der easybank Kreditkarte zieht die Bank monatlich 3 % des Saldos, mindestens 30 €, per Lastschrift ein. Bei der Deutschland-Kreditkarte Gold ist im Antrag die Ratenzahlung voreingestellt; auf Vollzahlung umstellen müssen Sie selbst, sobald Karte und Zugangsdaten angekommen sind. Die TF Mastercard Gold verlangt als Mindestrückzahlung 3 % des genutzten Kreditrahmens, mindestens 30 €, und bietet laut Stiftung Warentest keine Möglichkeit, die Teilzahlung abzuwählen.
Was das kostet, zeigt eine vereinfachte Rechnung für einen Saldo von 1.000 €, der einen Monat lang nicht getilgt wird. Beim veränderlichen Sollzins von 19,39 % der easybank sind das rund 16,16 €, bei 18,02 % der Deutschland-Kreditkarte Gold rund 15,02 € und bei 22,60 % der TF Bank rund 18,83 €. Bleiben die 1.000 € drei Monate stehen, sind es bei der TF Bank rund 56,50 € – mehr als der Partnerbonus von 40 €.
Stellen Sie die Rückzahlung auf den vollen Betrag um, bevor Sie den Mindestumsatz für den Bonus ausgeben. Bei der easybank kostet die automatische Vollzahlung per Lastschrift 2 € im Monat; wer das vermeiden will, begleicht die Abrechnung per Überweisung oder per Soforteinzug in der App selbst. Bei der TF Bank bleiben Einkäufe nur zinsfrei, wenn Sie den Gesamtbetrag bis zum Fälligkeitsdatum auf der Abrechnung vollständig begleichen. Stiftung Warentest rät in Finanzen 4/2026 von der TF Mastercard Gold und wegen der Lastschriftgebühr auch von der easybank Kreditkarte ab.
Woran scheitert die Gutschrift am häufigsten?
Fünf Punkte entscheiden, ob das Geld ankommt.
Die Frist beginnt früher, als man denkt
Fast alle Fristen laufen ab einem Ereignis, das nicht der Tag ist, an dem die Karte im Briefkasten liegt. Bei easybank und der Deutschland-Kreditkarte Gold zählen die vier Wochen ab Kontoeröffnung, bei Bank Norwegian die 45 Tage ebenfalls. American Express rechnet die sechs Monate ab Kartenerhalt, die TF Bank die vier Wochen ab Aktivierung. Jeder Tag bis zur Zustellung der Karte fehlt dann für den Umsatz.
Nicht jeder Umsatz zählt
Bargeld zählt bei der Deutschland-Kreditkarte Gold nicht, ebenso wenig Überweisungen auf das Referenzkonto und das Sofortgeld. Die TF Bank nimmt Rückerstattungen und Geldsendungen etwa über PayPal aus. American Express rechnet beim Platinum-Bonus ohne Jahresentgelt, ohne Bargeldauszahlungen und nach Abzug von Gutschriften. Wer den Mindestumsatz knapp erreicht und danach einen Artikel zurückschickt, kann also unter die Schwelle rutschen.
„Neukunde“ ist eine Frage des Kalenders
Wer als Neukunde gilt, legt jede Bank selbst fest. Bei American Express haben nur Antragsteller Anspruch, die in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer deutschen Amex-Karte waren – ausdrücklich auch dann, wenn der frühere Vertrag widerrufen wurde. Bei der Deutschland-Kreditkarte Gold sind es zwölf Monate ohne Kreditkartenkonto bei der Hanseatic Bank. Das hat eine Folge, die leicht übersehen wird: Die Hanseatic Bank gibt auch die GenialCard heraus. Wer diese Karte hat oder im letzten Jahr hatte, bekommt für die Deutschland-Kreditkarte Gold keinen Bonus. Bei Miles & More zählen zwölf Monate ohne eine von der Deutschen Bank ausgegebene Miles-&-More-Kreditkarte, bei der TF Bank genügt es, die Karte noch nie besessen zu haben.
Wer früh kündigt, verliert den Bonus
Das Startguthaben bindet. Bei American Express erlischt der Anspruch rückwirkend, wenn Sie die Karte in den ersten zwölf Monaten nach Ausstellung kündigen oder wechseln; ein bereits gutgeschriebener Bonus darf wieder belastet werden. Bei Miles & More werden Meilen und Points bei Kündigung oder Produktwechsel im ersten Vertragsjahr wieder abgezogen. Die Hanseatic Bank zahlt nur, wenn die Deutschland-Kreditkarte Gold bei Auszahlung weder gekündigt noch storniert ist. Noch strenger war zuletzt die DKB: Ihre Kreditkarten-Aktion, die am 15.09.2026 endete, verlangte eine Mindesthaltedauer von 365 Tagen und behielt sich die Rückforderung vor.
Der Preis ist manchmal Ihre E-Mail-Adresse
easybank zahlt die 60 € nur, wenn Sie innerhalb der vier Wochen der Zusendung von Produktinformationen per E-Mail oder Push-Nachricht zustimmen und die Einwilligung bis zur Auszahlung bestehen lassen. Widerrufen können Sie jederzeit – vor der Gutschrift allerdings mit dem Ergebnis, dass der Bonus entfällt.
Notieren Sie das Datum der Kontoeröffnung und rechnen Sie die Frist von dort. Stellen Sie die Rückzahlung auf den vollen Betrag. Erreichen Sie den Mindestumsatz mit Einkäufen, nicht mit Bargeld, und planen Sie einen Puffer für Rücksendungen ein. Prüfen Sie, ob Sie bei derselben Bank in den letzten 12 bis 18 Monaten schon eine Karte hatten. Speichern Sie die Bonusbedingungen als PDF oder Screenshot mit Datum – sie ändern sich oft ohne Ankündigung.
Meilen und Punkte statt Euro: Wie vergleicht man das?
Drei Angebote der Übersicht zahlen nicht in Euro. Die Miles & More Gold Credit Card schreibt 4.000 Meilen und 40 Points gut, die Eurowings Kreditkarte Premium 3.000 Meilen, die PAYBACK American Express 1.000 Extrapunkte. Bei der Blue Card können Sie statt der 25 € auch Membership-Rewards-Punkte wählen: Wer das Punkteprogramm für 30 € im Jahr dazubucht, erhält zum Start 5.000 Punkte.
Einen festen Eurowert haben diese Boni nicht; er hängt davon ab, wofür Sie Meilen oder Punkte einlösen. Vergleichen lässt sich nur, was die Herausgeber selbst angeben. Bei Eurowings ist eine Einlösung ab 1.500 Meilen möglich, und die Meilen gelten 36 Monate. Bei der Miles & More Gold Credit Card bleiben Meilen dauerhaft gültig, solange die Karte besteht. PAYBACK-Punkte verfallen bei der Amex-Karte nicht.
Ein Meilenbonus lohnt sich also nur, wenn Sie die Meilen absehbar einlösen. Stellen Sie ihm die Gebühr gegenüber – bei der Miles & More Gold Credit Card 138 € im Jahr, bei Eurowings Premium 49,50 € im ersten und 99 € ab dem zweiten Jahr. Was die enthaltenen Reiseversicherungen taugen, steht auf unserer Seite zur Kreditkarte mit Reiserücktrittsversicherung.
Wann ist eine Karte ohne Startguthaben die bessere Wahl?
Ein Bonus fließt einmal, die Konditionen gelten Jahre. Wer eine Karte lange behält, sollte Jahresgebühr, Auslandsentgelte und abschaltbare Teilzahlung höher gewichten als 25 oder 60 € im ersten Jahr. Die Hanseatic Bank GenialCard zum Beispiel zahlt kein Startguthaben, sondern verzichtet für Neukunden drei Monate lang auf Teilzahlungszinsen; danach gelten die vertraglichen Zinsen. Die Jahresgebühr liegt bei 0 €. Auch dort ist die Teilzahlung voreingestellt, aber kein Pflichtumsatz lockt. Welche Karten dauerhaft ohne Grundgebühr auskommen und welche Bedingungen dafür gelten, steht auf unserer Seite zur kostenlosen Kreditkarte.
- Bei Karten ohne Jahresgebühr ist der Bonus ein echter Ertrag, sofern Sie jede Abrechnung vollständig begleichen.
- Wer ohnehin mehrere Tausend Euro im Halbjahr mit Karte zahlt, erreicht auch hohe Schwellen ohne Zusatzkäufe.
- Bei teuren Karten senkt der Bonus die Kosten des ersten Jahres spürbar.
- Die Gebühr ab dem zweiten Jahr bleibt, der Bonus nicht.
- Mindestumsätze verleiten dazu, Käufe vorzuziehen oder zusätzlich einzukaufen.
- Haltefristen von zwölf Monaten und mehr binden Sie an die Karte.
- Voreingestellte Teilzahlung kann mehr Zinsen kosten, als der Bonus bringt.
Worauf es ankommt, hängt von der geplanten Nutzung ab:
| Sie wollen … | Entscheidend ist | Weiterlesen |
|---|---|---|
| eine Alltagskarte, die dauerhaft nichts kostet | die Gebühr ab dem zweiten Jahr und ob Sie die Teilzahlung abstellen können | Kostenlose Kreditkarte |
| mit wenig Umsatz einen kleinen Bonus mitnehmen | ein niedriger Pflichtumsatz und eine lange Frist | Kreditkarte für Studenten |
| eine Premiumkarte, deren Gebühr der Bonus abfedert | ob Sie den Mindestumsatz ohne Zusatzkäufe erreichen und die Leistungen nutzen | Schwarze Kreditkarte |
| Meilen für den nächsten Flug sammeln | wann und wofür Sie die Meilen einlösen, und die Reiseversicherungen | Kreditkarte mit Reiserücktrittsversicherung |
| alle Kriterien nebeneinander sehen | Jahresgebühr, Auslandseinsatz, Bargeld, Zins und Versicherungen zusammen | Kreditkarten-Vergleich |
| Einordnung nach Nutzungsprofil, keine Rangfolge der Karten. | ||
Häufige Fragen zum Startguthaben
Wann wird das Startguthaben gutgeschrieben?
Je nach Herausgeber nach wenigen Tagen bis zu drei Monaten. Bank Norwegian zeigt die 15 € kurz nach dem ersten Einkauf in der App an, American Express schreibt den Platinum-Bonus mit der nächsten Abrechnung gut. Die TF Bank nennt vier bis sechs Wochen, die Hanseatic Bank rund sechs Wochen, easybank bis zu zwölf Wochen nach Umsatz und Einwilligung. Die Volkswagen Bank zahlt vier Wochen nach dem dritten Geldeingang.
Kann ich mir das Startguthaben auszahlen lassen?
In der Regel nicht. Die Gutschrift landet auf dem Kartenkonto und wird mit späteren Umsätzen verrechnet. American Express schreibt das ausdrücklich in seine Bedingungen: Das Guthaben kann nicht ausgezahlt, sondern nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Bei der Volkswagen Bank geht der Bonus dagegen auf das Girokonto.
Was passiert, wenn ich die Karte kurz nach der Gutschrift kündige?
Dann kann die Bank den Bonus zurückholen, sofern ihre Bedingungen eine Haltefrist vorsehen. American Express lässt den Anspruch bei einer Kündigung in den ersten zwölf Monaten rückwirkend erlöschen und darf einen schon gutgeschriebenen Betrag wieder belasten. Bei Miles & More werden Meilen und Points abgezogen. Wo die Bedingungen nur verlangen, dass die Karte bei Auszahlung besteht, wie bei der Deutschland-Kreditkarte Gold, nennen sie für eine spätere Kündigung keine Rückforderung.
Zählen Bargeldabhebungen für den Mindestumsatz?
Meist nicht. Die Deutschland-Kreditkarte Gold schließt Geldabhebungen ausdrücklich aus, American Express rechnet Bargeldauszahlungen beim Platinum-Bonus nicht mit. Bank Norwegian spricht von einem „Einkauf“, easybank von „Einkäufen“. Planen Sie den Pflichtumsatz deshalb mit Zahlungen im Geschäft oder online. Bei einigen Karten, laut Stiftung Warentest etwa bei der TF Mastercard Gold, kostet Bargeld zudem ab dem ersten Tag Zinsen.
Bekomme ich den Bonus ein zweites Mal, wenn ich die Karte später neu beantrage?
Nur nach Ablauf der Sperrfrist, die jede Bank selbst setzt. Bei American Express sind das 18 Monate seit dem Ende der letzten Hauptkarte, bei der Hanseatic Bank und bei Miles & More zwölf Monate. Die TF Bank schließt jeden aus, der die TF Mastercard Gold schon einmal hatte.
Muss ich das Startguthaben versteuern?
Eine allgemein gültige Antwort gibt es nicht. Die Volkswagen Bank verweist in ihren Bedingungen auf die Freigrenze für sonstige Einkünfte nach § 22 Nr. 3 EStG von unter 256 € im Kalenderjahr, einschließlich der Prämie. Die übrigen Banken äußern sich auf ihren Aktionsseiten nicht dazu. Bei mehreren Boni im selben Jahr hilft eine Steuerberatung.