Kreditkarte im Studium: Einkommen, Schufa, Auslandssemester
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Studierende bekommen eine echte Kreditkarte, wenn die Bank ein Einkommen sieht und die Schufa-Auskunft passt – eine eigene „Studentenkarte“ braucht es dafür nicht. Entscheidend ist, was die Bank als Einkommen gelten lässt: Die einen verlangen ausdrücklich ein regelmäßiges Einkommen, andere werten auch BAföG oder einen Studienkredit. Wer das nicht nachweisen kann, fährt mit der kostenlosen Debitkarte zum Studentenkonto meist gut – bis zur Mietwagenkaution oder zum Auslandssemester außerhalb des Euroraums. Alle Konditionen stammen von den Banken selbst, Stand: 15. September 2026.
Bekommen Studierende ohne festes Einkommen eine Kreditkarte?
Ja, aber nicht jede. Die Banken formulieren ihre Anforderungen sehr unterschiedlich, und genau daran entscheidet sich, ob ein Antrag mit Nebenjob, BAföG oder nur mit dem Unterhalt der Eltern Aussicht hat. Die Hanseatic Bank verlangt für die GenialCard neben dem Mindestalter von 18 Jahren und einem Wohnsitz in Deutschland ausdrücklich „ein regelmäßiges Einkommen“.
Weiter geht die awa7 Visa, eine Karte derselben Bank mit eigenem Auftritt. Sie wirbt gezielt um Studierende und schreibt, die Bank prüfe die finanzielle Situation etwa anhand eines Einkommensnachweises, „der auch Leistungen wie BAföG oder einen Studienkredit berücksichtigen kann“; ein fester Mindestgeldeingang sei nicht zwingend. Die Schufa-Prüfung entfällt trotzdem nicht. Die Bank Norwegian setzt die Grenze höher: mindestens 20 Jahre, ein zu versteuerndes Einkommen und keine laufenden Inkassoverfahren.
| Karte | Kartenart | Mindestalter | Einkommen laut Anbieter | Bonitätsprüfung |
|---|---|---|---|---|
| Hanseatic Bank GenialCard | Kreditkarte mit Teilzahlung | 18 Jahre | „regelmäßiges Einkommen“ | ja |
| awa7 Visa (Hanseatic Bank) | Kreditkarte mit Teilzahlung | 18 Jahre | kein fester Mindestgeldeingang; BAföG und Studienkredit können zählen | ja, über die Schufa |
| Commerzbank Young Visa | Kreditkarte, monatliche Abrechnung aufs StartKonto | 18 Jahre | regelmäßiges Einkommen auf dem StartKonto | ja („Bonität vorausgesetzt“) |
| Santander BestCard Smart für Studenten | Kreditkarte mit Teilzahlung | keine Angabe | keine Angabe | ja („Bonität vorausgesetzt“) |
| Bank Norwegian Kreditkarte | Kreditkarte mit Teilzahlung | 20 Jahre | zu versteuerndes Einkommen | ja |
| DKB Visa Debitkarte | Debitkarte zum Girokonto | 18 Jahre (Girokonto) | keines für das Konto unter 28 Jahren | keine Angabe |
| ING Visa Card (Girokonto Student) | Debitkarte zum Girokonto | volljährig | keines für das Konto unter 28 Jahren | ja („gute Bonität“) |
| Quellen: Produkt- und Hilfeseiten der Hanseatic Bank, awa7, Commerzbank, Santander, Bank Norwegian, DKB und ING, abgerufen am 15.09.2026 (Bank Norwegian: FAQ-Seite), und unsere eigene Produktdatenbank, abgerufen am 15.09.2026. „Keine Angabe“ heißt: Die Anbieterseite nennt dazu nichts. | ||||
Jede echte Kreditkarte hängt an einer Bonitätsprüfung, auch ohne genanntes Mindesteinkommen. Bei den Debitkarten liegt die Hürde nicht bei der Karte, sondern beim Girokonto – und das ist für junge Kundinnen und Kunden bei vielen Direktbanken bis zu einer Altersgrenze kostenlos.
Auch wenn eine Bank BAföG als Einkommen gelten lässt, holt sie vor der Zusage eine Auskunft ein. Laufende Inkassoverfahren schließen einen Antrag etwa bei der Bank Norwegian ausdrücklich aus. Ohne Bonitätsprüfung kommen nur Karten ohne Kreditrahmen aus – Debit- und Prepaid-Karten.
Reicht die Debitkarte zum Studentenkonto?
Für den Alltag in Deutschland meistens ja. Eine Visa- oder Mastercard-Debitkarte funktioniert beim Onlinekauf, im Café und am Automaten wie eine Kreditkarte, nur wird jeder Betrag sofort vom Girokonto abgebucht. Das hat einen Vorteil, den Kreditkarten nicht bieten: Es kann nicht mehr ausgegeben werden, als auf dem Konto liegt – ein eingeräumter Dispokredit ausgenommen.
Die Grenze zeigt sich dort, wo ein Händler eine Sicherheit hinterlegen will. Die Verbraucherzentrale Hamburg beschreibt es so: „Vor allem viele Online-Händler, Autovermieter und Fluggesellschaften verlangen mittlerweile die Zahlung per Kreditkarte, weil diese im Vergleich zur Debitkarte über einen Kreditrahmen verfügt.“ Stiftung Warentest fand bei Debitkarten „vereinzelt“ Akzeptanzprobleme, vor allem bei Hotel- und Mietwagenbuchungen.
Mietwagen und Kaution: Was mit einer Debitkarte passiert
Beim Mietwagen geht es selten um das Ob, sondern um das Wie. Sixt nimmt Visa- und Mastercard-Debitkarten an, Prepaid-Karten dagegen nicht; bei N26, Revolut und ähnlichen Anbietern kommt es darauf an, dass es sich um eine reguläre Debitkarte handelt. Die Kaution für die üblichen Pkw-Gruppen beträgt dort den Mietbetrag plus 300 €. Europcar schreibt, dass bei einer Debitkarte der Kautionsbetrag „direkt von Ihrem Konto abgezogen“ und nach Mietende zurückerstattet wird, während er auf einer Kreditkarte nur geblockt ist.
Für Studierende mit knappem Kontostand macht das einen spürbaren Unterschied: Mehrere Hundert Euro fehlen dann für Tage auf dem Konto, obwohl nichts passiert ist. Wer im Studium regelmäßig Autos mietet oder Ferienwohnungen mit Kaution bucht, hat mit einer Kreditkarte zum Konto weniger Reibung. Die Consorsbank bewirbt ihre kostenlose Credit Card Gold Light zum Girokonto sogar genau damit – als „Akzeptanz als Sicherheit im Hotel oder bei der Mietwagenbuchung“.
Welche Banken werben gezielt um Studierende?
Eigene Kreditkarten für Studierende gibt es, und alle genannten Angebote haben eines gemeinsam: Die Vergünstigung hängt am Alter, am Studium oder an einem Konto der Bank. Nach dem Abschluss ändern sich die Bedingungen.
Commerzbank Young Visa
Die Commerzbank gibt die Young Visa zum StartKonto aus, für Schülerinnen, Studierende, Auszubildende und Praktikanten. Ohne Jahrespreis bleibt die Karte laut Bank bis zum 28. Geburtstag; Voraussetzung sind Volljährigkeit, ein regelmäßiges Einkommen auf dem StartKonto und die Bonität. Die Umsätze sammelt die Bank auf dem Kartenkonto und belastet sie einmal im Monat dem Girokonto – eine Teilzahlung ist in der Produktbeschreibung nicht vorgesehen. Teuer wird die Karte im Ausland: Außerhalb des Euroraums berechnet die Commerzbank ein Auslandseinsatzentgelt von 1,75 %, jede Abhebung am Automaten kostet 1,95 % des Betrags, mindestens 5,98 €. Das StartKonto selbst kostet ab dem 28. Geburtstag 9,90 € im Monat, wenn es weitergeführt wird.
Santander BestCard Smart für Studenten
Santander vermarktet die BestCard Smart als „Kreditkarte für Studenten“. Die Karte ist im ersten Jahr beitragsfrei; danach verzichtet die Bank auf die Jahresgebühr, wenn im vorangegangenen Kartenjahr mehr als 2.000 € Kaufumsatz zusammengekommen sind – sonst kostet die Hauptkarte 24 €, eine Zusatzkarte 12 €. Abhebungen und Überweisungen aufs Referenzkonto zählen nicht als Kaufumsatz. Vier Bargeldabhebungen im Monat sind frei, ein Auslandseinsatzentgelt nennt die Bank nicht. Der Haken für Studierende mit kleinem Budget: 2.000 € im Jahr sind rund 167 € Kartenumsatz im Monat. Wer weniger zahlt, landet ab dem zweiten Jahr bei 24 €. Bleibt die voreingestellte Rückzahlung von 5 % im Monat aktiv, fällt ein effektiver Jahreszins von 16,72 % an.
Sparkassen, Volksbanken und awa7
Die Sparkassen führen die Mastercard X-TENSION als Karte für Studierende und Berufseinsteiger, mit einer Auslandsreise-Krankenversicherung, die unabhängig vom Karteneinsatz gilt. Was die Karte kostet, legt jede Sparkasse selbst fest. Einen bundesweiten Preis gibt es deshalb nicht. Die awa7 Visa nennt sich „Studentenkreditkarte“, hat aber keine eigenen Studentenpreise – der Unterschied liegt in der Einkommensprüfung.
Was kostet die Karte im Auslandssemester?
Die wichtigste Nachricht zuerst: Für viele Auslandssemester spielt die Fremdwährungsgebühr gar keine Rolle. Unter den fünf häufigsten Gastländern studienbezogener Auslandsaufenthalte waren in der Studierendenbefragung 2021 neben Großbritannien und den USA auch Frankreich, Spanien und Italien – drei Länder im Euroraum. In Euro kostet das Bezahlen mit keiner der hier genannten Karten einen Aufschlag. Anders in London, Zürich oder Boston.
Wie groß der Unterschied wird, zeigt eine Beispielrechnung: fünf Monate in Großbritannien, 700 € Kartenzahlungen im Monat und acht Abhebungen von je 150 € über das ganze Semester. Gerechnet sind nur die Entgelte der Bank; Gebühren, die ein Automatenbetreiber selbst verlangt, kommen bei jeder Karte hinzu.
| Karte | Entgelt auf Zahlungen | Entgelt je Abhebung | Summe im Semester |
|---|---|---|---|
| Hanseatic Bank GenialCard | 0 % | 0 € außerhalb Deutschlands | 0,00 € |
| Santander BestCard Smart | 0 % | 0 € bis zur vierten Abhebung im Monat | 0,00 € |
| DKB Visa Debitkarte ohne Aktivstatus | 2,2 % | 2,20 % | 103,40 € |
| American Express Blue Card | 2 % | 4 %, mindestens 5 € | 118,00 € |
| Commerzbank Young Visa | 1,75 % | 1,95 %, mindestens 5,98 €, zuzüglich 1,75 % Auslandseinsatzentgelt | 130,09 € |
| Eigene Rechnung. BestCard Smart: höchstens zwei Abhebungen im Monat, also innerhalb der vier freien. DKB: 4.700 € × 2,20 % = 103,40 €. Amex: 3.500 € × 2 % = 70,00 € plus 8 × 6,00 € = 48,00 €. Young Visa: 3.500 € × 1,75 % = 61,25 € plus 8 × 5,98 € = 47,84 € plus 1.200 € × 1,75 % = 21,00 €. Quellen: Preis- und Leistungsverzeichnis GenialCard V1.07.2026; Santander, Studenten-Kreditkarte; DKB, Studierendenkonto und Preis- und Leistungsverzeichnis Karten vom 01.06.2026; American Express, Blue Card Informationen (Stand 01.01.2025); Commerzbank, Young Visa (abgerufen 15.09.2026) und StartKonto (Auslandseinsatzentgelt auf Abhebungen, abgerufen 29.08.2026); unsere eigene Produktdatenbank, abgerufen am 15.09.2026. | |||
Die Falle mit dem Aktivstatus
Die DKB-Zeile zeigt den Fall, der Studierende am häufigsten überrascht. Das Studierendenkonto ist unter 28 Jahren kostenlos, weltweit gebührenfrei bezahlen lässt sich damit aber nur mit dem sogenannten Aktivstatus. Neukundinnen und Neukunden bekommen ihn automatisch für drei Monate, sofern sie in den zwölf Monaten davor kein DKB-Girokonto hatten; danach müssen drei Monate in Folge mindestens 700 € eingehen. Wer das Konto kurz vor der Abreise eröffnet, ist die ersten Wochen also abgesichert – und fällt mitten im Semester aus dem Status, wenn im Ausland keine 700 € im Monat auf dem Konto landen. Ohne Aktivstatus bleibt das Bezahlen nur im Euroraum kostenlos.
Viele Geldautomaten und Kartenterminals im Ausland bieten an, den Betrag sofort in Euro umzurechnen. Der Kurs stammt dann vom Betreiber des Automaten oder Terminals, nicht von Visa oder Mastercard, und liegt oft deutlich schlechter. Auch eine Karte ohne Fremdwährungsgebühr schützt davor nicht. Wer „in Landeswährung“ oder „ohne Umrechnung“ wählt, bekommt den Kurs des Kartennetzes.
Die Reiseversicherung der Karte ersetzt keine Auslandskrankenversicherung
Einige kostenlose Karten enthalten Reiseversicherungen, doch sie sind für kurze Reisen gemacht. Bei der Bank Norwegian etwa darf eine Reise höchstens 60 Tage dauern; dauert sie länger, gilt der Schutz nach Aussage der Bank für keinen Teil der Reise. Ein Semester von vier bis sechs Monaten ist damit nicht versichert. Für den Aufenthalt selbst braucht es eine eigene Auslandskrankenversicherung für Langzeitaufenthalte; was eine Karte bei kürzeren Reisen leistet, steht auf unserer Seite zur Kreditkarte mit Reiserücktrittsversicherung.
Was bedeutet der Kartenantrag für die Bonität?
Eine Kreditkarte mit Teilzahlung ist ein Kreditvertrag. Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehensvertrags muss die Bank die Kreditwürdigkeit prüfen, so schreibt es § 505a BGB vor. Deshalb stellt jede der oben genannten Kreditkartenbanken eine Anfrage bei einer Auskunftei. Für Studierende ist das kein Grund, auf eine Karte zu verzichten – wohl aber einer, nicht bei fünf Banken gleichzeitig einen Antrag zu stellen, nur um zu sehen, welche zusagt.
Wichtiger als der Antrag ist, was danach passiert. Bei der GenialCard ist die Teilzahlung ab Werk eingestellt; die kleinste Monatsrate beträgt 3 % des offenen Betrags, mindestens 20 €. Für Umsätze in den ersten drei Monaten nach Erhalt der Karte berechnet die Bank Neukunden keine Teilzahlungszinsen, danach gilt ein effektiver Jahreszins von 19,92 %. Blieben für einen Laptop 600 € ein ganzes Jahr offen, kämen rund 120 € Zinsen zusammen – ein Fünftel des Kaufpreises. Die Rückzahlung lässt sich in der App auf den vollen Betrag umstellen; das sollte der erste Schritt nach Erhalt der Karte sein.
Dass das kein theoretisches Risiko ist, zeigt der Überschuldungsreport des Instituts für Finanzdienstleistungen: Bei den unter 25-Jährigen in der Schuldnerberatung ist Konsumverhalten mit 18,24 % der häufigste Überschuldungsgrund, vor Arbeitslosigkeit mit 17,94 %. Wer seine Ausgaben im Studium lieber hart begrenzen will, ist mit einer Debitkarte ohne Dispokredit besser bedient als mit dem höchsten Kreditrahmen.
Was ändert sich mit dem 28. Geburtstag?
Die meisten kostenlosen Studentenkonten sind in Wahrheit Jugendkonten mit Altersgrenze. Ob jemand noch studiert, spielt bei DKB und ING keine Rolle – es zählt das Geburtsdatum. Nach dem Stichtag kostet das Konto Geld, sofern nicht ein Mindestgeldeingang erreicht wird.
| Konto | Kostenlos bis | Danach kostenlos bei | Sonst im Monat | Karte zum Konto |
|---|---|---|---|---|
| DKB Studierendenkonto | 28. Geburtstag | 700 € Geldeingang im Monat | 4,50 € | Visa Debitkarte |
| ING Girokonto Student | 28. Geburtstag | 1.000 € Geldeingang im Monat, auch aus Nebenjob oder BAföG | 4,90 € | Visa Card (Debitkarte) |
| Consorsbank Girokonto | 31. Geburtstag | 700 € Geldeingang im Monat | 4,00 € | Visa Card Debit oder Credit Card Gold Light, beide kostenlos |
| Commerzbank StartKonto | 28. Geburtstag, mit Ausbildungsnachweis | – | 9,90 € | Girocard mit Visa-Funktion, dazu Young Visa |
| Quellen: DKB, Studierendenkonto; ING, Girokonto Student; Consorsbank, Girokonto; Commerzbank, StartKonto – jeweils abgerufen am 15.09.2026. „–“ = die Bank nennt keinen Geldeingang, der das StartKonto nach dem 28. Geburtstag kostenlos hält. | ||||
Aus 4,50 € im Monat werden 54 € im Jahr, aus 9,90 € fast 119 €. Wer mit 27 noch mitten im Master steckt, sollte deshalb vor dem Stichtag prüfen, ob der eigene Geldeingang die Schwelle erreicht – oder das Konto rechtzeitig wechseln. Für die Karte gilt Ähnliches: Die Young Visa verliert mit dem 28. Geburtstag die Befreiung vom Jahrespreis, die BestCard Smart hängt ab dem zweiten Jahr am Jahresumsatz.
Welche Karte passt zu welcher Studiensituation?
Eine Karte für alle gibt es nicht, wohl aber eine sinnvolle Grundausstattung: ein kostenloses Girokonto mit Debitkarte für den Alltag und, wenn Einkommen und Bonität es erlauben, eine gebührenfreie Kreditkarte für Reisen, Kautionen und Onlinekäufe, die eine Kreditkarte verlangen. Stiftung Warentest empfiehlt dieselbe Aufteilung: Girocard oder Debitkarte zum Abheben, eine günstige Kreditkarte für Online und Reisen.
- Kautionen bei Mietwagen und Hotel werden nur geblockt, nicht vom Konto abgebucht.
- Einige Karten kosten weder Jahresgebühr noch Auslandseinsatzentgelt.
- Zahlungen lassen sich bis zur Monatsabrechnung zinsfrei vorstrecken, wenn der volle Betrag ausgeglichen wird.
- Viele Online-Händler und Fluggesellschaften verlangen ohnehin eine Kreditkarte.
- Ohne Einkommen, das die Bank anerkennt, wird der Antrag abgelehnt.
- Die Teilzahlung ist bei mehreren Karten voreingestellt und kostet bei den genannten Karten effektiv über 15 % im Jahr.
- Ein hoher Rahmen verleitet zu Ausgaben, die das Budget nicht trägt.
- Studentenvorteile enden mit Altersgrenze oder Umsatzschwelle.
| Situation | Sinnvolle Kartenart | Worauf achten |
|---|---|---|
| Kein eigenes Einkommen, Studium in Deutschland | Debitkarte zum kostenlosen Studentenkonto | Altersgrenze des Kontos, Dispokredit bewusst niedrig halten |
| Nebenjob oder Werkstudentenstelle | gebührenfreie Kreditkarte zusätzlich zum Girokonto | Teilzahlung sofort auf volle Rückzahlung umstellen |
| BAföG, sonst kein Einkommen | Karte einer Bank, die BAföG als Einkommen wertet, oder Debitkarte | Bonitätsprüfung findet trotzdem statt |
| Auslandssemester im Euroraum | Debitkarte reicht meist, Kreditkarte für Kautionen | Abhebeentgelte und Aktivstatus-Bedingungen |
| Auslandssemester außerhalb des Euroraums | Karte ohne Auslandseinsatzentgelt | Umrechnung am Automaten ablehnen, Auslandskrankenversicherung separat |
| Eltern wollen Ausgaben begrenzen | Debitkarte ohne Dispo oder Prepaid-Karte | Prepaid-Karten kosten oft Gebühren und scheitern an Mietwagen-Schaltern |
| Einordnung auf Grundlage der Anbieterbedingungen auf dieser Seite; keine Rangfolge der Karten. | ||
Welche Karten dauerhaft ohne Jahresgebühr auskommen und wo die Gebühren trotzdem versteckt sind, steht auf unserer Seite zur kostenlosen Kreditkarte. Wer einen Kontobonus mitnehmen will, findet die aktuellen Aktionen bei der Kreditkarte mit Startguthaben. Den Überblick über alle Kartentypen und die Kriterien, nach denen sich Kreditkarten vergleichen lassen, gibt der Kreditkarten-Test.
Häufige Fragen zur Kreditkarte für Studenten
Zählt BAföG als Einkommen für eine Kreditkarte?
Das entscheidet jede Bank selbst. Die awa7 Visa nennt BAföG und Studienkredite ausdrücklich als Leistungen, die bei der Einkommensprüfung berücksichtigt werden können; die Hanseatic Bank verlangt für die GenialCard ein regelmäßiges Einkommen, die Bank Norwegian ein zu versteuerndes. Die Bonitätsprüfung findet in jedem Fall statt.
Gibt es eine Kreditkarte für Studenten ohne Schufa?
Eine Kreditkarte mit Kreditrahmen gibt es ohne Bonitätsprüfung nicht, weil die Bank vor einem Kreditvertrag die Kreditwürdigkeit prüfen muss. Ohne Schufa-Prüfung kommen nur Karten ohne Kreditrahmen aus, also Prepaid-Karten. Die Debitkarte zum Studentenkonto ist oft die günstigere Alternative, auch wenn manche Banken dafür ebenfalls die Bonität prüfen.
Muss ich für die Kreditkarte nachweisen, dass ich studiere?
Für die meisten Karten nicht, denn sie kosten für alle Kundinnen und Kunden gleich. Bei der awa7 Visa werden Nachweise zum Studium nach Angabe der Bank „eventuell später geprüft“. Anders beim Commerzbank StartKonto, zu dem die Young Visa gehört: Kostenlos ist es nur, solange ein Ausbildungsnachweis vorliegt.
Welche Karte eignet sich für ein Erasmus-Semester?
Liegt das Gastland im Euroraum, fällt beim Bezahlen kein Fremdwährungsentgelt an; dann kommt es vor allem auf die Abhebeentgelte an. Außerhalb des Euroraums spart eine Karte ohne Auslandseinsatzentgelt in einem Semester schnell einen dreistelligen Betrag. Die Reiseversicherung einer Karte deckt ein ganzes Semester in der Regel nicht ab.
Wie hoch ist der Kreditrahmen für Studierende?
Einen festen Betrag nennen die meisten Banken nicht; der Rahmen richtet sich nach den Angaben im Antrag und der Auskunft. Die awa7 Visa gibt „bis zu 4.000 € Verfügungsrahmen zu Beginn“ an – das ist eine Obergrenze, keine Zusage. Ein niedriger Rahmen ist im Studium kein Nachteil, sondern ein Schutz.
Ist die Kreditkarte nach dem Studium weiter kostenlos?
Die gebührenfreien Karten ohne Studentenstatus bleiben es, weil sie für alle Kundinnen und Kunden gleich kosten. Bei Studentenangeboten ändern sich die Bedingungen: Die Commerzbank Young Visa ist bis zum 28. Geburtstag ohne Jahrespreis, die BestCard Smart ab dem zweiten Jahr nur bei mehr als 2.000 € Kaufumsatz im Jahr.