Kostenlose Kreditkarte: die Haken hinter der Null
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Eine Kreditkarte ohne Jahresgebühr zu bekommen, ist nicht schwer. Schwerer ist, sie so zu benutzen, dass auch sonst nichts anfällt. Stiftung Warentest zieht die Grenze für eine günstige Karte bei 30 € im Jahr – und eine Gratiskarte überschreitet sie schneller, als ihr Name vermuten lässt: mit zwei Abhebungen im Monat am falschen Automaten, mit einer ab Werk eingestellten Ratenzahlung oder mit einer Gebühr dafür, die Rechnung vollständig abbuchen zu lassen. Wer diese drei Stellschrauben kennt, zahlt bei mehreren Karten tatsächlich 0 €. Alle Konditionen stammen aus den Preisverzeichnissen und Vertragsinformationen der Herausgeber, geprüft am 15.09.2026.
Wann ist eine Kreditkarte wirklich kostenlos?
Wenn ein Herausgeber „kostenlos“ schreibt, meint er fast immer die Jahresgebühr. Für Sie zählt etwas anderes: die Summe aus Abhebegebühren, Aufschlägen auf Zahlungen in fremder Währung, Zinsen und Entgelten für Nebenleistungen wie Ersatzkarte, Überweisung oder Papierabrechnung. Eine Karte ist erst dann kostenlos, wenn diese Summe am Jahresende bei null liegt – und das hängt stärker davon ab, wie Sie die Karte einsetzen, als von der Karte selbst.
Stiftung Warentest hat für ihren Vergleich in Finanzen 4/2026 mit zwei Modellkunden gerechnet: einer Person, die vor allem online und im Handel bezahlt, und einer, die zweimal im Jahr verreist und dort Bargeld abhebt. Sechs Karten ohne Jahresgebühr lagen für beide Profile bei höchstens 28 € – aber nur unter der Bedingung, dass die Teilzahlung abgeschaltet ist. Abgeraten haben die Tester unter anderem von den Karten der TF Bank und von Advanzia, weil sich dort die Teilzahlung nicht abwählen lässt und Bargeld sofort Zinsen kostet, und von der easybank-Karte wegen einer Gebühr für die Lastschrift (Datenstand: 15.01.2026).
Drei Spielarten von „kostenlos“ sollten Sie auseinanderhalten:
- Dauerhaft ohne Bedingung: Die Jahresgebühr entfällt ohne Mindestumsatz und ohne Girokonto beim selben Institut. Zu dieser Gruppe gehören alle Karten in der Vergleichstabelle.
- Kostenlos mit Girokonto: Die Karte selbst kostet nichts, das Konto aber nur, wenn ein Mindestgeldeingang erreicht wird oder Sie unter einer Altersgrenze liegen.
- Kostenlos auf Zeit: Die Gebühr entfällt im ersten Jahr oder nur bei einem bestimmten Jahresumsatz. Solche Karten sind Rabattangebote, keine Gratiskarten.
Jede Karte in der Vergleichstabelle ist eine Kreditkarte mit Kreditrahmen und Bonitätsprüfung. Wer im Internet eine „kostenlose Kreditkarte ohne Bonitätsprüfung“ angeboten bekommt, gerät nach Beobachtung der Verbraucherzentrale meist an unseriöse Vermittler: Statt einer Kreditkarte kommt eine teure Prepaid-Karte per Post, bezahlt oft per Nachnahme, und danach folgen weitere Rechnungen. Ohne Bonitätsprüfung erhältlich sind seriös nur Prepaid- und Debitkarten – beide ohne Kreditrahmen.
Welche Kreditkarten verlangen dauerhaft keine Jahresgebühr?
Die folgenden zehn Karten verlangen keine Jahresgebühr und setzen kein Girokonto beim Herausgeber voraus. Die Reihenfolge ist alphabetisch und keine Wertung. Entscheidend sind die drei Spalten rechts der Jahresgebühr: Sie zeigen, wo bei der jeweiligen Karte die Kosten entstehen können.
| Karte | Jahresgebühr | Bargeld am Automaten | Zahlung in Fremdwährung | Effektivzins bei Teilzahlung | Worauf Sie achten müssen |
|---|---|---|---|---|---|
| American Express Blue Card | 0 € | 4 %, mindestens 5 € | 2 % | keine Teilzahlung | Rechnung muss jeden Monat in voller Höhe beglichen werden |
| awa7 Visa (Hanseatic Bank) | 0 € | Deutschland 3,95 €, Ausland 0 € | 0 % | 21,96 % | Rückzahlung von 3 % im Monat voreingestellt |
| Bank Norwegian Visa | 0 € | 0 € | 0 % | 24,4 % | Teilzahlung voreingestellt; Antrag erst ab 20 Jahren |
| Consors Finanz Mastercard | 0 € | unter 300 €: 3,95 €; ab 300 €: 0 € | 0 % | 20,9 % | kleine Abhebungen kosten, große nicht |
| Deutschland-Kreditkarte Classic | 0 € | Deutschland 3,95 €, Ausland 0 € | 0 % | 21,96 % ab dem 4. Monat | Ratenzahlung voreingestellt; drei zinsfreie Monate verdecken sie |
| easybank Kreditkarte | 0 € | 0 €, in Euro ab 50 € | 0 % | 21,21 % | 2 € im Monat für den Vollausgleich per Lastschrift |
| Gebührenfrei Mastercard Gold (Advanzia) | 0 € | 0 €, aber Zinsen ab dem Tag der Abhebung | 0 % | 24,69 % | Lastschrift nicht zugesichert; eine Karte je Person |
| Hanseatic Bank GenialCard | 0 € | Deutschland 3,95 €, Ausland 0 € | 0 % | 19,92 % | Teilzahlung voreingestellt (3 %, mindestens 20 €) |
| Santander BestCard Basic | 0 € | 3,50 %, mindestens 5,75 € | 1,85 % (Stand: 07.2026) | 16,72 % | Mindestrate 5 % der Monatsrechnung |
| TF Mastercard Gold | 0 € | 0 €, aber Zinsen ab dem Buchungstag | 0 % | 25,09 % | Teilzahlung laut Warentest nicht abwählbar |
| Quelle: Preis- und Leistungsverzeichnisse, Preislisten, Standardinformationen und Kartenbedingungen der Herausgeber und unsere eigene Produktdatenbank, abgerufen am 15.09.2026. Bargeld ohne mögliche Entgelte der Automatenbetreiber. | |||||
Die Werte im Einzelnen: Hanseatic Bank, awa7 und Deutschland-Kreditkarte stammen aus derselben Bankgruppe und haben dasselbe Preismodell. Bei der easybank ist die Jahresgebühr 0 €, der Vollausgleich per Lastschrift aber nicht. Bank Norwegian nennt 0 € fürs Abheben und 0 % Fremdwährungsgebühr und nimmt Anträge ab 20 Jahren an. Consors Finanz berechnet Abhebungen unter 300 € mit 3,95 €. Die TF Bank und Advanzia verlangen fürs Abheben nichts, verzinsen Bargeld aber sofort. Santander (Herausgeber heute: Openbank Deutschland AG) nimmt Prozentgebühren, ebenso American Express.
Wo steckt bei einer kostenlosen Kreditkarte der Haken?
Die Kosten einer Gratiskarte sitzen an fünf Stellen. Keine davon steht in der Werbung, alle stehen im Preisverzeichnis.
Die Ratenzahlung ist schon eingestellt
Viele Karten ohne Jahresgebühr sind sogenannte Revolving-Karten: Sie buchen am Monatsende nicht die ganze Rechnung ab, sondern nur eine Rate, und auf den Rest laufen Zinsen. Bei der GenialCard ist das ausdrücklich die Grundeinstellung – standardmäßig werden 3 % des Betrags oder mindestens 20 € im Monat eingezogen. Die easybank stellt 3 % beziehungsweise mindestens 30 € ein, Santander eine Mindestrate von 5 %, Bank Norwegian verlangt mindestens 3,5 % oder 30 €.
Wie wenig Menschen das bemerken, hat die BaFin in einer Befragung von 1.722 Personen im Mai 2025 gemessen: Zehn Prozent der Kreditkartennutzer hatten in den zwölf Monaten davor in Raten gezahlt. Bei 76 % von ihnen war die Ratenzahlung von der Bank voreingestellt und nicht selbst gewählt, und 70 % kannten ihren Zinssatz nicht.
Was das kostet, rechnen die Herausgeber selbst vor. Die Deutschland-Kreditkarte nennt als gesetzliches Beispiel 1.500 € über zwölf Monate zu 21,96 % effektiv: Zurückzuzahlen sind 1.667,55 €, also 167,55 € Zinsen. Bank Norwegian kommt im selben Beispiel mit 24,4 % auf einen Gesamtbetrag von 1.685 €. Beides ist ein Vielfaches der 30 €, die Warentest einer günstigen Karte zugesteht.
Stellen Sie die Rückzahlung direkt nach Erhalt der Karte auf 100 % um – in der App oder im Online-Banking. Bei der GenialCard und der Deutschland-Kreditkarte ist Vorsicht doppelt angebracht: Für Neukunden sind die ersten drei Monate zinsfrei. Wer die Voreinstellung übersieht, merkt davon ein Vierteljahr lang nichts – danach laufen auf den dann aufgelaufenen Saldo die vertraglichen Zinsen.
Zinsen aufs Bargeld ab dem ersten Tag
Bei der TF Mastercard Gold und der Gebührenfrei Mastercard Gold von Advanzia kostet die Abhebung selbst nichts. Dafür gilt die zinsfreie Zeit, die Einkäufe genießen, für Bargeld nicht: Die TF Bank schreibt, der Zinsverzicht gelte „ausdrücklich nicht für Umsätze aus Barabhebungen und Überweisungen“, Advanzia schließt Bargeldverfügungen, Überweisungen und Geldtransfers ebenso aus.
Die Rechnung dazu: Wer jeden Monat 400 € abhebt und die Abrechnung erst nach rund einem Monat begleicht, zahlt bei 22,60 % Sollzins (TF Bank) etwa 7,53 € im Monat, bei 22,27 % (Advanzia) etwa 7,42 €. Aufs Jahr sind das rund 90 € – für eine Karte, deren Preisverzeichnis beim Bargeld „0“ ausweist.
Bank Norwegian macht es anders: Automatenabhebungen sind zinsfrei, wenn Sie den gesamten Rechnungsbetrag bis zur Fälligkeit bezahlen. Überweisungen vom Kartenkonto aufs eigene Girokonto werden dagegen immer ab dem Transaktionsdatum verzinst.
Die ganze Rechnung abbuchen zu lassen, kostet extra
Die easybank verlangt 2 € im Monat, wenn Sie die Rückzahlung zu 100 % per Lastschrift wählen. Das sind 24 € im Jahr für genau das Verhalten, das Zinsen vermeidet. Stiftung Warentest hat der Karte aus diesem Grund abgeraten. Advanzia sagt die Lastschrift in ihren Bedingungen nicht zu – gezahlt wird per Überweisung oder Lastschrift, „soweit letzteres von uns angeboten wird“.
Bargeld kostet in Deutschland, nicht im Ausland
Die drei Karten der Hanseatic-Gruppe berechnen am Automaten in Deutschland 3,95 € je Abhebung, außerhalb Deutschlands nichts. Zwei Abhebungen im Monat ergeben 94,80 € im Jahr. Der Ausweg ist der Visa-Bargeldservice an der Supermarktkasse: Wer dort mit der Karte bezahlt, kann ohne Entgelt Bargeld mitnehmen. Die Deutschland-Kreditkarte nennt als teilnehmende Händler unter anderem Müller, dm, Rossmann und Aldi Süd, meist mit Mindesteinkauf.
Bei der Consors Finanz Mastercard entscheidet der Betrag: unter 300 € kostet jede Abhebung 3,95 €, ab 300 € nichts. Einmal im Monat 400 € ist also gratis, zweimal 200 € nicht. Die easybank verlangt fürs Abheben nichts, zahlt Euro aber erst ab 50 € aus.
Prozentgebühren mit Mindestbetrag
Santander berechnet für Bargeld 3,50 % vom Betrag, mindestens 5,75 €, und im Nicht-Euro-Ausland zusätzlich 1,85 % Auslandseinsatzentgelt. American Express nimmt 4 %, mindestens 5 €, und 2 % auf Fremdwährungsumsätze. Der Mindestbetrag wirkt vor allem bei kleinen Summen: 50 € abzuheben kostet bei Santander 11,5 %, bei American Express 10 % des Betrags.
Was kostet ein Jahr mit der Gratiskarte?
Welche Karte am Ende wirklich nichts kostet, hängt vom Profil ab. Die Tabelle rechnet drei typische Muster durch – ohne Teilzahlung, denn wer Raten zahlt, zahlt bei jeder Revolving-Karte mehr als die 30 €, ab denen Warentest eine Karte nicht mehr günstig nennt.
| Karte | Alltag: 24 Abhebungen à 200 € in Deutschland | Reise: 2.000 € Zahlungen in Fremdwährung, 3 Abhebungen à 200 € | Rechnung automatisch voll abbuchen |
|---|---|---|---|
| American Express Blue Card | 192,00 € | mindestens 64,00 € | 0 € (Lastschrift ist die Regel) |
| awa7, Deutschland-Kreditkarte Classic, GenialCard | 94,80 € am Automaten, 0 € an der Kasse | 0 € | kein Entgelt ausgewiesen |
| Bank Norwegian Visa | 0 € | 0 € | kein Entgelt ausgewiesen |
| Consors Finanz Mastercard | 94,80 € (bei 12 Abhebungen à 400 €: 0 €) | 11,85 € | kein Entgelt ausgewiesen |
| easybank Kreditkarte | 0 € | 0 € | 24,00 € |
| Gebührenfrei Mastercard Gold, TF Mastercard Gold | rund 90 € Zinsen | rund 11 € Zinsen | nicht zugesichert (Advanzia) bzw. Teilzahlung nicht abwählbar (TF) |
| Santander BestCard Basic | 168,00 € | mindestens 58,00 € | kein Entgelt ausgewiesen |
| Eigene Rechnung mit den Entgelten aus der Vergleichstabelle. Annahmen: Zinsen bei TF Bank und Advanzia mit dem Sollzins für einen Monat je Abhebung; bei Santander und American Express ohne ein etwaiges Auslandsentgelt auf das Bargeld selbst („mindestens“); ohne Entgelte der Automatenbetreiber. Quelle: Preisverzeichnisse der Herausgeber, abgerufen am 15.09.2026. | |||
In allen drei Profilen auf 0 € kommt nur die Bank Norwegian Visa; die easybank ebenfalls, bis auf die 24 € für den automatischen Vollausgleich. Die Karten der Hanseatic-Gruppe sind gratis, solange Sie Bargeld in Deutschland an der Kasse holen. Wer auf Reisen bezahlt, aber zu Hause kaum Bargeld braucht, hat die größte Auswahl.
Lohnt sich die Gratiskarte zum Girokonto?
Einige Banken geben eine Kreditkarte ohne Aufpreis zum Girokonto aus. Die Consorsbank verlangt für die Credit Card Gold Light nichts; das Girokonto ist kostenlos bei mindestens 700 € Geldeingang im Monat oder wenn Sie jünger als 31 Jahre sind, sonst kostet es 4,00 € monatlich. Eine Partnerkarte kostet 2,00 € im Monat. Warentest führt diese Karte und die Mastercard der norisbank als kontogebundene Karten, die für die Modellkunden 0 € oder nahezu 0 € kosten – beide setzen ein Girokonto mit regelmäßigem Geldeingang voraus.
Die Rechnung ist einfach: Liegt Ihr Gehalt ohnehin auf diesem Konto, ist die Karte tatsächlich kostenlos. Eröffnen Sie das Konto nur der Karte wegen und erreichen den Geldeingang nicht, zahlen Sie bei der Consorsbank 48 € im Jahr – mehr als die Warentest-Grenze und mehr als bei jeder kontofreien Karte, die Sie richtig einsetzen.
Welche Gratiskarte passt zu welchem Zweck?
- Sie ergänzt jedes Girokonto, ohne dass Sie die Bank wechseln.
- Mehrere Karten verlangen weltweit keinen Aufschlag auf Zahlungen in fremder Währung.
- Als echte Kreditkarte wird sie für Kautionen bei Hotels und Mietwagen eher akzeptiert als eine Debitkarte.
- Bei vollständiger Rückzahlung entstehen auf Einkäufe keine Zinsen.
- Die meisten sind Revolving-Karten mit voreingestellter Ratenzahlung und Effektivzinsen zwischen knapp 17 und gut 25 %.
- Bargeld kostet je nach Karte Gebühren in Deutschland, Prozentgebühren oder Zinsen ab dem ersten Tag.
- Versicherungen fehlen oder sind an Bedingungen geknüpft.
- Eine kostenlose Partnerkarte ist die Ausnahme.
Je nach Zweck erfüllen unterschiedliche Karten die Bedingung „kostet mich nichts“:
- Bargeld in Deutschland am Automaten: Bank Norwegian und easybank verlangen dafür kein Entgelt; bei der Consors Finanz Mastercard gilt das ab 300 € je Abhebung. Bei den Hanseatic-Karten führt der Weg über die Kasse.
- Reisen außerhalb des Euroraums: Ohne Aufschlag auf Kartenzahlungen kommen awa7, Bank Norwegian, Consors Finanz, Deutschland-Kreditkarte, easybank, GenialCard, TF Bank und Advanzia aus. Ob eine mitgelieferte Reiseversicherung etwas taugt, steht auf der Seite zur Kreditkarte mit Reiserücktrittsversicherung.
- Nie wieder Zinsen riskieren: Die American Express Blue Card kennt keine Teilzahlung; die Rechnung ist jeden Monat vollständig zu begleichen, in der Regel per Lastschrift. Dafür kosten Bargeld und Fremdwährung Prozente.
- Studium und Ausbildung: Worauf Banken bei jungen Antragstellern ohne festes Einkommen achten, steht auf der Seite Kreditkarte für Studenten.
- Bonus zum Start: Mehrere Gratiskarten zahlen Neukunden ein Guthaben – mit Bedingungen, die auf der Seite Kreditkarte mit Startguthaben zusammengestellt sind.
- Tanken und Laden: Karten mit Rabatt an der Zapfsäule vergleicht die Seite Kreditkarte mit Tankrabatt.
Stiftung Warentest rät, die Girocard oder Debitkarte des eigenen Girokontos zum Abheben zu nutzen und eine günstige Kreditkarte für Online-Einkäufe und Reisen. So spielt die Bargeldgebühr der Kreditkarte keine Rolle mehr, und es bleibt nur eine Stellschraube: die Rückzahlung auf 100 % zu setzen.
Das Gegenmodell zur Gratiskarte – hohe Jahresgebühr, dafür Versicherungen, Lounges und Service – beschreibt die Seite zur schwarzen Kreditkarte. Wie sich Karten nach Kriterien wie Versicherungen, Zinsen und Bargeldlimits insgesamt vergleichen lassen, zeigt unsere Seite zur besten Kreditkarte.
Häufige Fragen zur kostenlosen Kreditkarte
Gibt es eine Kreditkarte, die garantiert nichts kostet?
Nein, eine Garantie gibt keine Karte. Ohne Jahresgebühr und ohne Girokonto kommen mehrere Karten aus, doch ob Kosten entstehen, entscheiden Sie mit Ihrer Nutzung: Rückzahlung auf 100 % stellen, Bargeld dort holen, wo die Karte kein Entgelt verlangt, und keine Überweisungen vom Kartenkonto aufs Girokonto. Wer das beachtet, zahlt bei mehreren der verglichenen Karten tatsächlich 0 € im Jahr.
Darf die Bank später doch eine Jahresgebühr verlangen?
Ja, aber nicht überraschend. Eine Änderung des Kartenvertrags muss die Bank Ihnen nach § 675g BGB spätestens zwei Monate vor dem Wirksamwerden in Textform anbieten. Ist vereinbart, dass Schweigen als Zustimmung gilt, dürfen Sie den Vertrag bis zu diesem Zeitpunkt fristlos und kostenfrei kündigen, und die Bank muss Sie darauf hinweisen. Anders bei variablen Zinsen: Beruhen sie auf einem vereinbarten Referenzzinssatz, ändern sie sich ohne Vorankündigung.
Bekomme ich eine kostenlose Partnerkarte dazu?
Nur bei wenigen Karten. Die easybank gibt bis zu drei Partnerkarten ohne Entgelt aus, Santander eine Zusatzkarte zur BestCard Basic für 0,00 €. Bei der American Express Blue Card ist eine Zusatzkarte kostenfrei, jede weitere kostet 10 € im Jahr. Advanzia gibt je Person nur eine Karte aus.
Reicht nicht auch eine kostenlose Debitkarte?
Für den Alltag oft ja. Debitkarten gibt es bei vielen Banken kostenlos zum Girokonto, jede Zahlung belastet sofort das Konto. Die Verbraucherzentrale weist aber darauf hin, dass Kreditkarten im Ausland häufiger akzeptiert werden und dass für eine Kaution bei Hotel oder Mietwagen eine echte Kreditkarte die sicherere Wahl ist. Warentest berichtet ebenfalls von vereinzelten Akzeptanzproblemen der Debitkarten gerade bei Hotel- und Mietwagenbuchungen.
Was ist mit den Gebühren am Geldautomaten im Ausland?
Die Gebührenfreiheit Ihrer Karte betrifft nur das Entgelt Ihrer Bank. Automatenbetreiber dürfen eigene Gebühren erheben; die easybank weist in ihrem Preisverzeichnis ausdrücklich darauf hin, die Hanseatic Bank auf ihrer Produktseite. Ein solches Entgelt muss der Automat während des Abhebevorgangs anzeigen – brechen Sie ab, wenn es Ihnen zu hoch erscheint, und versuchen Sie es an einem anderen Gerät.
Wie schalte ich die Teilzahlung ab?
Meist in der App oder im Online-Banking unter Rückzahlung oder Zahlungsart. Bei der GenialCard lässt sich die monatliche Rate dort jederzeit ändern, bei der easybank ebenfalls in der App – die Einstellung „100 % per Lastschrift“ kostet dort allerdings 2 € im Monat. Bei der Deutschland-Kreditkarte fallen bei Rückzahlung zu 100 % per Lastschrift keine Zinsen an. Prüfen Sie nach der ersten Abrechnung, ob wirklich der volle Betrag eingezogen wurde.